27个重要宏观经济指标解读-存贷款比：投资必读

  在个人投资理财中，通常离不开储蓄这个最基本的投资工具，储蓄时选择国有银行作为存款机构，这样的投资风险是以国家信誉作为担保的，所以和其他的各种理财方式相比较，储蓄的风险是最低的。
常明岐先生去年刚刚大学毕业，他每个月的工资收入为2000元，通常除去了各种日常花销，理论上他每月可以节省出800多元。可是事实上应该结余出来的这800元经常被他以各种理由花了出去，到目前为止，他还没有一分钱的结余。对于他这种月月光的情况，其实常明岐本人也很苦恼，不知该如何进行投资理财，可是他觉得通过存款进行投资是最没有“技术含量”投资方式。他表示，自己想买基金、投资黄金、投资股市，可是从目前的实际情况来看，这些想法都没有足够的运作资金。
事实上，对于常明岐而言，他还是应该从存款开始做起。虽然存款看似没有什么技术含量，但是里面有很多技巧，如果能灵活运用这些技巧，同样也可以取得比较高的收益。
针对常明岐的情况，他应该为自己开设一个零存整取的账户，为自己订立一个每月存多少钱的目标，并按时存入该账户。因为零存整取属于定期储蓄的一种，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式，如果中途有漏存，应在次月补齐。采用这种方式可以使储户养成硬性储蓄的习惯，这种方式对刚刚开始工作的年轻人而言是非常适合的，所以也是常明岐一个不错的选择。
当然，在常明岐经过一段时间的储蓄之后，形成了储蓄的习惯时，还可以增加储蓄的品种。虽然当前储蓄已经深入到了我们的生活，但是怎样才能运用好储蓄方式和技巧，让我们所得到的利息收益更高，可能并没有多少人有比较清楚的了解。
我们应该掌握一些适合的储蓄组合，使用下面这些技巧可以让自己的储蓄收益达到最大化。
1.阶梯存储法
例如，有5万元需要储蓄，我们可以将其中的2万元存为活期，方便自己使用的时候随时支取，然后将剩余的3万元分成3等份存为定期，存期分别设置为1年、2年、3年。1年后，将到期的那份1万元再存为3年期。其余的以此类推。
等到3年后，我们手中所持有的3张存单则全都成了3年期的，只是到期的时间有所不同，依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡，既能应对储蓄利率的调整，又能获取3年期存款的高利息，所以是工薪家庭为子女积累教育基金的一个不错的储蓄方式。
2.连月存储法
我们可以每月将自己结余的钱存为一年期整存整取定期储蓄。这样在一年后，第一张存单到期，我们便可取出储蓄本息，再凑为整数，然后进行下一轮的周期储蓄，像这样一直循环下去。
于是我们手头的存单始终保持在12张，每月都能获得一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也会逐渐增多。这种储蓄法的灵活性比较强，具体每月需要存储多少，可以根据家庭经济的收益情况做出决定，并没有必要定一个数额。如果有急需使用资金的情况，我们只要支取到期或近期所存的储蓄即可，从而为我们减少了一些利息损失。
        3.四分储蓄法

例如，有1万元需要储蓄，我们可以将其分存成4张定期存单，每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元，将这4张存单都存为一年的定高存单。采用这种方式，如果我们在一年内需要动用4000元，那么只要支取4000 元的存单就可以了，从而避免了“牵一发而动全身”的弊端，很好地减少了由此而造成的利息损失。

4.组合存储法

这种方法的本质就是本息和零存整取相组合。例如，用5万元来储蓄，我们就可以先开设一个存本取息的储蓄账户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，在接下来的每月中都可以将利息存入零存整取这个账户中。这种方式不但能获得存本取息的利息，而且存入了零存整取储蓄后还可以得到利息。

5.自动转存

现在，各银行都有自动转存这项服务。我们在储蓄的时候，可以和银行约定进行转存，这样做的好处是它可以避免存款到期后如果不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另外，如果存款到期后正遇上了利率下调，当初没有约定自动转存的，再存的时候就会按下调后的利率计息，如果之前预定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。而如到期后遇到利率上调，我们也可取出后再存，同样能享受到调高后的利率。

6.活期储蓄存储

活期存款的好处就是灵活方便、适应性强，我们可以将这部分钱用来做日常生活的开支。例如，可以将月固定收入（如工资）存入活期存折作为日常待用款项，用来供日常支取开支中的水电、电话等费用，这样从活期账户中代扣代缴支付是很方便的。当然我们也要注意，活期存款的利率低，如果活期账户里有较为大笔的存款，那就应该及时进行支取并转为定期存款。此外，对于在平日里有大额款项进出的活期账户，为了保证利息生利息，最好应该将这个账户每两月结清一次，然后可以用结清后的本息再开一本活期存折。

7.整存整取定期储蓄存储

定期存款在通常情况下适用于在较长时间不需动用的款项。这样的存储方式一定要注意存期要适中，具体可以这样操作：例如，一笔款项打算存为整存整取的方式，定期为5年，我们不直接存为5年，而可以将存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样的话利生利收益效果是最好的。如果在低利率时期，这时就可以将存期设的长一些，能存5年的最后不要分段存取，因为低利率的时候，储蓄收益遵循这样的原则“存期越长、利率越高、收益越好”。

8.通知储蓄存款存储

这类存款的适用对象主要是近期要支用大额活期存款可是又不明确具体的支用的日期的储户，如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。对于这样的资金，可以将存款定为7天的档次。